Uważaj na chwilówki - jakie są ich haczyki i ryzyka?

Co to jest chwilówka?

Chwilówka jest to pożyczka, która odznacza się przede wszystkim tym, że można z łatwością ją dostać.

Ponadto jest to pożyczka:

• którą można uzyskać najczęściej w kwocie od 200 do 2 000 zł,
• którą należy spłacić w krótkim terminie,
• przyznawana bez dopełniania formalności,
• udzielana nie przez banki, a przez instytucje poza bankowe,
• do zaciągnięcia bez wychodzenia z domu - można to zrobić na przykład przez Internet,
• która odznacza się zazwyczaj wysokim oprocentowaniem.

O ile takie cechy pożyczki są atrakcyjne dla osoby, która potrzebuje pieniędzy, o tyle w umowach pożyczkowych kryje się wiele haczyków, które mogą zaskoczyć pożyczkobiorcę  podczas oddawania pożyczonych pieniędzy.

Warto również wskazać, że pożyczka jest zupełnie inną formą od kredytu. Kredyt bowiem mogą udzielać wyłącznie banki, przez co osoba, która chce go wziąć jest dokładnie weryfikowana pod kątem jej zdolności kredytowej. Pożyczka natomiast jest udzielana na podstawie prawa cywilnego, przez co może jej udzielić każdy. Ponadto umowa pożyczki może zawierać w zasadzie dowolne zapisy, pod warunkiem, że obie strony się na nie godzą.

Na co zwracać uwagę przy braniu chwilówki?

Otrzymanie pieniędzy z „chwilówki” wiąże się z zawarciem umowy z instytucją, która oferuje tego typu pożyczki. Wzorce umów - bo w ten sposób najczęściej zawierane są umowy z takimi instytucjami - są często bardzo obszerne i niejasne. Z tego względu klienci nie zdają sobie sprawy z tego, co podpisują. Wynika to z faktu, że osoby biorące chwilówki nie czytają umów, przez co później mają problemy, ponieważ na przykład okazało się, że wzięli pożyczkę odnawialną. Dlatego zanim podpiszesz umowę, dokładnie ją przeczytaj, zastanów się i dopiero potem podejmij decyzję. W przeciwnym razie bardzo łatwo możesz popaść w kłopoty finansowe.

Jeśli myślisz o wzięciu chwilówki, skonsultuj się z rodziną. Poproś o radę kogoś z najbliższych, kto ma wykształcenie prawnicze, lub ma doświadczenie w braniu podobnych pożyczek. Dobrze jest pójść do firmy oferującej pożyczki z osobą towarzyszącą, która dokładnie przeczyta umowę i dopyta o szczegóły. Będziesz się czuć bezpieczniej i zniwelujesz ryzyko popełnienia błędu.

Kluczowe w zawieraniu umowy pożyczki jest przeczytanie umowy. Biorąc chwilówkę warto w umowie zwrócić uwagę na:

• zapisy dotyczące opłat za pożyczkę, poza oprocentowaniem,
• warunki odstąpienia od umowy,
• warunki przedłużenia spłaty,
• koszty związane z opóźnieniem w spłacie pożyczki,
• zapisy związane z ewentualnym zabezpieczeniem pożyczki.

Zanim zdecydujesz się na wzięcie chwilówki, sprawdź instytucję, w której chcesz uzyskać tego rodzaju pożyczkę. Warto to zrobić chociażby po to, aby nie wdać się w umowę z instytucją, która jest nieuczciwa i bez skrupułów wyłudza pieniądze. O wszelkich firmach możesz znaleźć informacje przede wszystkim w Internecie. Mimo, że nie jest to też zawsze wiarygodne źródło informacji, to możesz sprawdzić przynajmniej to, jakie ma ona opinie wśród ludzi, którzy korzystali z jej usług.

Haczyki, które mogą pojawić się w umowie pożyczki - „chwilówki”

Umowa pożyczki zawierana w parabanku często nasycona jest wieloma haczykami, na które nikt nie zwraca uwagi. Niedokładne zapoznanie się z umową, może przysporzyć w późniejszym czasie wielu problemów, dlatego warto od razu wiedzieć na co się piszemy. Na jakie haczyki należy zwrócić uwagę? Poniżej przedstawiamy te najczęściej stosowane chwyty.

Oprocentowanie

Zachęcające oprocentowanie to najczęściej stosowany chwyt w zdobywaniu klienta. Wokół nas pełno jest reklam, które promują oprocentowanie pożyczki 0%. Niestety oprocentowanie to nie jedyny koszt chwilówki. Dlatego w umowie warto sprawdzić jakimi dodatkowymi kosztami obarczona jest pożyczka.

Opłaty dodatkowe

Dodatkowymi opłatami pojawiającymi się przy chwilówkach są najczęściej koszty monitów, czyli opłaty dodatkowe, które pojawiają się w przypadku opóźnień w płatnościach. Są to koszty związane z wysyłaniem ponagleń.

Prowizja za udzielenie pożyczki

Oczywiste jest, że firma udzielająca chwilówek chce na tym zarabiać. Dlatego często przewidywane są prowizje i dodatkowe opłaty. Prowizja może pojawić się już na początku: od udzielonej pożyczki czy od zawarcia umowy pożyczki. Prowizja może pojawić się również przy wcześniejszej spłacie pożyczki.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO)

Jest to całkowity koszt pożyczki wyrażony w stosunku rocznym.

W skład tych kosztów wchodzą:

• prowizje,
• marże,
• oprocentowanie,
• ubezpieczenie,
• dodatkowe koszty usług,
• opłaty przygotowawcze,
• opłaty za rozpatrzenie wniosku.

Haczyk w tym przypadku znajduje się w tym, że nie wszystkie koszty da się z góry przewidzieć. RRSO pozwala więc jedynie na ogólne zorientowanie się w kosztach udzielonej pożyczki.

Produkty dodatkowe

W zawartej umowie pożyczki może znaleźć się również propozycja produktów dodatkowych, które najczęściej związane są z dodatkową opłatą.

Ryzyka związane z chwilówką

Z uwagi na to, że chwilówki są udzielane przez instytucje poza bankowe, istnieje ryzyko, które się wiąże z tego typu pożyczką. Przede wszystkim, pożyczkodawca nie sprawdza, czy osoba biorąca pożyczkę jest w stanie rzeczywiście ją spłacić w terminie. Przez to, że pieniądze łatwo jest dostać, szybko możemy popaść w spiralę zadłużenia.

Wzięcie chwilówki wiąże się również z ryzkiem pożyczenia pieniędzy na lichwiarskich warunkach. Jeżeli nie sprawdzisz dokładnie proponowanej Ci umowy, może okazać się, że oprocentowanie jest zbyt wysokiej. Jeśli potrzebujesz na szybko gotówki, poszukaj chwilówki, która nie jest wysoko oprocentowania.

Konsolidacja chwilówek - czy jest możliwa?

Kiedy masz już na swoim koncie kilka chwilówek i masz świadomość, że nie dasz rady ich wszystkich spłacić, rozwiązaniem na ten problem jest konsolidacja wszystkich pożyczek. Konsolidacja polega na skumulowaniu wszystkich chwilówek i zamianie ich na jedną pożyczkę, która jest zaciągana na lepszych warunkach. Nowa pożyczka spłaca zatem wszystkie zaciągnięte do tej pory zobowiązania. Wówczas nowe raty są dostosowywane do Twoich możliwości finansowych. Najczęściej rata jest wtedy niższa i możesz spłacać ją bez powstawania większego zadłużenia.

Należy jednak pamiętać, że konsolidacja chwilówek jest opłacalna tylko wówczas, gdy upewnisz się, że nowa pożyczka będzie dla Ciebie na korzystniejszych warunkach, niż te poprzednie. Tylko w takim przypadku spłata zadłużenia będzie łatwiejsza.

Kochana Babciu, kochany Dziadku staraj się unikać zaciągania pożyczek, jakimi są chwilówki, o ile nie widzisz innej możliwości. Instytucji udzielających tego typu pożyczek jest bardzo dużo i niestety wiele z nich działa na niekorzyść klienta. Pamiętaj, że dla Twoich wnuczków najbardziej liczy się czas spędzony z Tobą, a nie wygody i zabawki, którymi być może chcesz uraczyć swoje wnuki. Najwspanialszy Dziadek to szczęśliwy Dziadek, a nie zmartwiony przytłaczającymi go problemami.

Jednak jeśli decydujesz się na wzięcie takiej pożyczki poproś o pomoc rodzinę, na której możesz polegać. Możesz poszukać w swojej okolicy bezpłatnego doradztwa finansowego lub prawnego. Ważne, abyś podpisując taką umowę nie był sam i mógł podjąć decyzję w pełni świadomie.