Ranking kont bankowych dla dzieci

W jakim wieku założyć dziecku konto bankowe?

Dziecko, by mogło samodzielnie zarządzać budżetem, musi ten budżet posiadać, mieć wiedzę o gospodarowaniu finansami oraz oczywiście mieć ku temu narzędzia.

Najłatwiej zrozumieć tę definicję wyobrażając sobie, jaka jest óżnica (w kontekście nawiązywania umów) między osobą po ukończeniu 18. roku życia, a 13-latkiem. Ten pierwszy może kupić mieszkanie, samochód, może być opiekunem oraz musi ponosić pełną odpowiedzialność za zawierane przez siebie umowy. 13-latek ma zaledwie ograniczoną zdolność do czynności prawnych. Czyli może np. zawierać umowy w drobnych bieżących sprawach życia codziennego (jak zakupy), złożyć pozew czy rozporządzać przedmiotami swojego majątku.

Konto dla dziecka poniżej 13 roku życia

Mimo iż dziecko poniżej 13. roku życia w świetle prawa nie może być właścicielem rachunku bankowego, może, a nawet powinno korzystać z pieniędzy w formie elektronicznej. To element edukacji finansowej, którą warto rozpoczynać od najmłodszych lat.

12-latek nie może podpisać z bankiem samodzielnie umowy na prowadzenie rachunku bankowego, ale może korzystać z tzw. KARTY PRZEDPŁACONEJ.

Karta przedpłacona (prepaid) jest rodzajem subkonta bankowego, dzięki któremu dziecko uczy się dokonywania swoich pierwszych transakcji. Początkowo pod okiem rodzica czy opiekuna, by później móc dokonywać własnych wyboów i świadomie rozporządzać swoimi zasobami finansowymi.

Karta przedpłacona podpięta jest do konta opiekuna, który może dowolnie przelewać na nią środki. Zwykle proces ten jest szybki i bezpłatny. Co więcej, opiekun może na bieżąco kontrolować wydatki dziecka, jeśli uruchomi powiadomienia push po każdej transakcji. Taka karta umożliwia dziecku płacenie za drobne zakupy np. w trakcie przebywania na obozie, czy wycieczce szkolnej. Taka karta jest dodatkowo bardzo bezpieczną metodą płatności. Nie tylko można ją szybko zastrzec, ale ównież nie trzyma się na niej wielkiej sumy pieniędzy, więc nawet w przypadku kradzieży czy zgubienia, nie wynikną z tego wielkie szkody finansowe. W połowie 2020 roku w Polsce funkcjonowało około 2,5 miliona kart przedpłaconych.

Opłaty za kartę prepaid w większości banków są identyczne. Za jej wydanie jednorazowo płaci się 15 zł, przy czym banki zwykle nie przewidują opłaty za użytkowanie.

Zalety karty przedpłaconej:

• doskonała forma nowoczesnego kieszonkowego
• dobry sposób na kontrolowanie finansów dziecka (można nie tylko kontrolować sumę wydatków, ale także miejsce, gdzie transakcje są zawierane)
• bezpieczny sposób zarządzania pieniędzmi przez najmłodszych
• świetny prezent z okazji urodzin czy świąt

Kto wydaje karty przedpłacone, kto jest ich posiadaczem, a kto właścicielem?

Karty prepaid wydają niemal wszystkie banki, ale nie wszystkie oferują tę opcję dzieciom. Instytucje bankowe nie wydają kart przedpłaconych na okaziciela, ale instytucje finansowe (jak DiPocket) już tak. Komisja Nadzoru Finansowego zabroniła w 2015 roku wydawać bankom kart typu prepaid na okaziciela. Od tamtego czasu dziecku możemy podarować wyłącznie kartę na jego imię i nazwisko. W takiej sytuacji posiadaczem karty jest właściciel rachunku (opiekun prawny), zaś użytkownikiem osoba, której karta została przekazana.

Jeśli chcesz jednorazowo podarować wnukowi konkretną kwotę pieniędzy, a nie chcesz operować gotówką, musisz skorzystać z szerokiej oferty kart przedpłaconych oferowanych przez instytucje finansowe, jak litewski DiPocket, brytyjski Revolut czy łotewski WestStein. Wówczas karta posiada wyłącznie rachunek techniczny, na którym znajdują się wpłacone przez Ciebie pieniądze.

W przypadku niektórych banków (jak ING, PKO czy mBank) karty przedpłacone zamówić można wyłącznie w placówce banku. W przypadku innych prepaid zamawia się tylko przez Internet.

Jakie kryteria brać pod uwagę przy wyborze konta dla dzieci poniżej 13 roku życia?

W większości przypadków założenie konta dla najmłodszych uzależnione jest od posiadania konta osobistego w danym banku przez rodzica. Konta dla dzieci poniżej 13 roku życia nie są w ofercie banku czymś oczywistym, co więcej większość banków nie zakłada, że młody człowiek będzie korzystał z karty płatniczej do tego konta. A jeśli takowej nie będzie miał, wszystko co zyskuje, jeśli opiekunowie założą mu konto, to swój własny rachunek, do którego jednak nie będzie miał osobnego dostępu. Takie konta dla dzieci służą „przetrzymywaniu pieniędzy w banku” niźli faktycznej nauce gospodarowania pieniędzmi.

Warto więc doczytać czy:

• do konta może zostać wydana karta
• czy zamiast karty można wybrać opaskę płatniczą
• czy konto automatycznie po ukończeniu 13 roku życia przekształci się w inny produkt bankowy i co dziecko na tym zyska
• jakie prowizje pobiera bank za transakcje
• jakie są dzienne limity wartości transakcji (jeśli są) i ewentualne limity ilości tych transakcji w ciągu dnia
• jakie dodatkowe korzyści opiekunowie mają z prowadzenia konta w danym banku (np. intuicyjna aplikacja dla dzieci, samouczki, poradniki oszczędzania, skarbonki, promocje na zakupy w określonych sklepach)

Zaletą prowadzenia subkonta dla malucha jest pełna kontrola jego wydatków. Zaletą karty prepaid jest stopniowe oswajanie dziecka z jego finansowymi możliwościami. Co więcej Ty możesz wpłacić jakąś kwotę na konto rodzica, a rodzic tę kwotę Twojemu wnukowi wpłacać na konto karty stopniowo.

Potrzeby wnuków szybko się zmieniają, dlatego doczytaj w regulaminie jak wygląda proces rezygnacji z konta lub konta i karty oraz co dziecko ma zrobić w przypadku zagubienia lub kradzieży karty. Dziecko też MUSI o tym wiedzieć.

Konta dla dzieci w wieku 13-17 lat

Dla młodzieży oferta kont bankowych jest szeroka z uwagi na szersze niż w wieku do 13 lat możliwości zarządzania swoim majątkiem. Dlatego też poszczególne banki oferują mnóstwo możliwości dla młodzieży.

Na co zwócić uwagę przy wyborze konta dla młodzieży?

Nastolatek ma już swoje przyzwyczajenia i określone potrzeby, z których nie może zrezygnować - także jeśli chodzi o finanse. Dla niektórych najważniejsze będą mikropłatności w sieci, dla innych częstotliwość ofert promocyjnych u partneów banku (np. zniżki na zakupy, karty rabatowe czy bony na zakupy).

Dostosowanie konta do konkretnych potrzeb

Niektórzy nastolatkowie częściej niż inni dokonują zakupów w zagranicznych sklepach, będzie się dla nich więc liczył koszt przewalutowania, który nierzadko stanowi spory dodatek do kosztu zakupu. Można więc albo nastawić się na konto bez płatności za przewalutowanie, albo założyć nastolatkowi konto w kantorze internetowym. Zakładanie konta walutowego nie będzie wówczas potrzebne.

Specyfika miejsca zamieszkania czy dokonywanych zakupów może sprawić, że młodemu człowiekowi często potrzebna będzie gotówka. Wówczas warto zwócić szczególną uwagę na to, z których bankomatów wypłaty gotówki są bezpłatne. Tu óżnice w ofercie banków mogą być bardzo znaczące. Są konta, z których darmowo wypłacać można tylko z nielicznych bankomatów oraz oczywiście bankomatów własnych banku.

Koszt prowadzenia konta i korzystania z karty
W przypadku większości banków, z racji olbrzymiej konkurencji, zaówno za prowadzenie konta jak i wydanie karty do niego, nie zapłacimy ani złotówki.

Na czym zarabiają banki prowadząc konta za 0 zł?
Poza zarabianiem na obsługach kredytów czy prowizjach od ich udzielenia, banki ównież zarabiają na kontach, które pozornie prowadzą za 0 złotych. W regulaminach są opisane sytuacje, w których bank pobierze opłatę za prowadzenie takiego konta.
Np. możemy ponieść opłatę za kartę w przypadku, jeśli nie zapłacimy ani razu tą kartą lub BLIKiem.

Warto doczytać jakie są warunki niepłacenia za konto. W niektórych bankach będzie to minimalna ilość transakcji, w innych, by nie płacić za konto trzeba go miesięcznie zasilić minimalną kwotą. Nawet w przypadku kont dla młodzieży minimalny limit może stanowić ponad 1500 zł.

Nowoczesne rozwiązania

Dla młodych ludzi liczą się szerokie możliwości jakie daje konto czy karta. Młodzież chętniej niż osoby starsze robi zakupy przez Internet, kupuje za granicą, dzieli się rachunkami podczas wizyt w restauracjach. Młodzi ludzie często wykonują też mikropłatności, czy to przy okazji gier video, czy darowizn - warto zatem sprawdzić, czy w przypadku niewielkich przelewów bank nie pobiera żadnych dodatkowych opłat. Apple Pay, BLIK, Google Pay, aplikacja mobilna, NFC (płacenie telefonem) - to elementy, które dla dzieci są ważne i warto, by można było z nich korzystać.

Nauka oszczędzania

Pierwsze prawdziwe konto osobiste powinno młodemu człowiekowi pozwalać oszczędzać pieniądze. To ważny element edukacji finansowej. Banki, w przypadku kont dla młodzieży, oferują óżne mechanizmy oszczędzania. Na początek w ramach promocji za założenie konta, bank może kusić dopłatą do konta. Taka promocja może trwać nawet do roku. Warto jednak sprawdzić warunki prowadzenia konta po jej zakończeniu. Może się okazać, że promocja w kontekście kilku lat może być zupełnie nieatrakcyjna.

Zwóćmy więc uwagę przede wszystkim na:

• koszty prowadzenia konta
• swobodę dostępu do pieniędzy (wypłaty z bankomatów, szybkie przelewy, aplikacje mobilne itp.)
• dodatkowe korzyści z prowadzenia konta
• dobry kontakt z bankiem oraz jasne zasady prowadzenia konta

W przypadku kont dla dzieci, jak ównież tych wybieranych dla dorosłych, regulaminy podlegają ciągłym modyfikacjom. Zmienia się bowiem prawo, a to nakłada na instytucje finansowe określone obowiązki. Przy okazji tych zmian banki korzystają z możliwości modyfikacji regulaminów i dostosowują ofertę do najczęściej przez klientów wybieranych opcji. Wszystkie banki oferują nowym klientom określone profity za założenie u nich konta. Warto więc wybierać te oferty, które są dla najmłodszych najbardziej korzystne.

Konto w banku, w którym rachunek prowadzi rodzic

A co jeśli okaże się, że w ofercie banku rodziców nie ma atrakcyjnej oferty dla dziecka? Czy opłaca się otwieranie kolejnego rachunku bankowego tylko po to, by dziecko miało takie konto, jakie rodzicom podoba się najbardziej? Zawsze na początek warto zadzwonić do banku i zapytać o rozwiązanie konkretnego problemu. Może da się stworzyć subkonto z osobną kartą i warunki takiego rozwiązania będą co najmniej tak samo atrakcyjne jak otwarcie konta dla dziecka w innym banku. Bank musi być zainteresowany przedstawieniem klientowi atrakcyjnych propozycji, zwłaszcza, że zaniechanie tego wiąże się z wizją utraty klienta.

Za otwarcie rachunku dla podopiecznego nie można jednak liczyć na szczególne bonusy. Promocje skierowane są do małoletnich, a polegają na korzystnym oprocentowaniu, ciekawej aplikacji czy zniżkach przy płatnościach w konkretnych sklepach.

Więcej o tym po co i jak edykować finansow dziecko przeczytasz tutaj:
Jak nauczyć dziecko oszczędzania pieniędzy.

79% Polaków nadal zakłada konta bankowe w placówkach banków mimo iż za ich założenie za pośrednictwem Internetu banki oferują nawet kilkusetzłotowe promocje - tak wynika z badania Kantar Millward Brown: „Eksploracja postaw i potrzeb klientów indywidualnych oraz mikroprzedsiębiorców w kategorii bankowej”.

Nadal jako społeczeństwo mamy problem z edukacją finansową i spora część z nas przez pół, a nawet całe życie posiada jedno konto w jednym tylko banku. Konieczność założenia konta dla wnuka może być i dla Ciebie dobrą okazją do sprawdzenia ofert banków i wybrania konta, które najlepiej Ci odpowiada. Aby wnuki nie miały problemów z czytaniem i poównywaniem ofert banków, by wiedziały co jest w nich istotne, a co stanowi tylko zachętę, musisz zacząć wprowadzać ich w świat finansów jak najwcześniej. A bez konta dla dziecka będzie to znacznie trudniejsze.